Que vous soyez coach sportif spécialisé dans le personal training ou professeur de fitness en cours collectifs, vous êtes concernés par la responsabilité civile professionnelle (RC pro) dès lors que vous exercez en indépendant.
Ce n’est pas toujours facile de se repérer dans l’univers kafkaïen des assureurs, d’autant plus que notre secteur des métiers du sport est parfois mal connu des assureurs généralistes.
Dans cet article, Frédéric Balussaud, titulaire d’un BPJEPS AGFF double mention, créateur du blog, jury BPJEPS AF, auteur et consultant, explique avec des exemples concrets ce qu’est la RC pro et pourquoi elle est incontournable pour les coachs sportifs indépendants.
Pour les lecteurs du blog, il a négocié des tarifs ultra-compétitifs auprès de Fanny des MMA, spécialiste de nos métiers du fitness.

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Réussir son BPJEPS : livret gratuit Quelles démarches après le BPJEPS ? Idéal pour démarrer votre carrière de coach sportif dans le secteur du fitness.

RC Pro coachs sportifs : une assurance obligatoire ?

En droit, la responsabilité civile est l’obligation légale de réparer les dommages causés à autrui. Cette obligation peut s’exercer dans la vie privée et dans la vie professionnelle.

Le Code du Sport dans son article L321 prévoit une obligation d’assurance pour les établissements, les associations et les entreprises du champ sportif. Les coachs sportifs indépendants, en micro-entreprise ou en société entrent dans ce cadre obligatoire.

Il est vrai que l’exercice de la profession de coach sportif présente des risques importants. Vos clients pratiquent une activité physique et peuvent donc se blesser. Ils pourront alors se retourner contre vous et vous demander des dommages et intérêts.
Ceci est également valable si vous exercez comme professeur de fitness indépendant et que vous dispensez des cours collectifs en association ou en club de remise en forme.

La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est souvent exigée par vos structures partenaires ou par vos clients. C’est votre assurance de base, elle est obligatoire pour l’exercice de votre métier de coach sportif indépendant.
Vous pouvez ensuite y ajouter des options facultatives comme nous allons le voir dans cet article.

RC Pro coach sportif : à quoi sert cette assurance ?

Le champ d’application de la RC pro

La responsabilité civile professionnelle pour un coach sportif couvre les dommages causés à quelqu’un d’autre pendant l’exercice de l’activité :

  • Soit causés par vous-même, par votre faute, votre imprudence ou votre négligence
  • Soit causés par un objet qui vous appartient, qui est loué ou qui est sous votre garde.

Votre assurance RC vie privée, que vous avez généralement via votre assurance habitation, ne couvre pas votre activité professionnelle. Elle n’intervient que pour des dommages causés aux autres lors de votre vie de tous les jours. Vous devez souscrire une assurance RC pro dédiée à votre activité professionnelle d’éducateur sportif.

La RC professionnelle : une garantie incontournable pour un coach sportif.

Voici quelques exemples pour illustrer le champ d’intervention de la RC professionnelle d’un éducateur sportif indépendant.

Vous donnez des cours collectifs de zumba ou de Pilates avec un statut indépendant dans une association ou dans un club de fitness. Si un participant à vos cours se blesse ou fait un malaise, votre responsabilité civile professionnelle peut être mise en cause.

Autre exemple, lors d’un entraînement en coaching sportif privé, votre coaché :

  • Se tord la cheville suite à un fractionné
  • Se fait une hernie discale pendant des squats lourds
  • Tombe dans les pommes après un effort intense et tape la tête contre une haltère
  • Se fait rouler dessus par une voiture

Ce dernier exemple n’est pas une blague et n’est pas choisi par hasard. Il vient pour le coup d’une expérience personnelle.

Un incident qui peut arriver à tous les coachs sportifs

Il y a quelques années, quand le CrossFit n’en était qu’à ses prémices en France et qu’il n’existait qu’une dizaine de box sur tout le territoire, j’entraînais au Cross Training, en extérieur, un groupe d’une dizaine de personnes.

Nous avions l’habitude d’aller sur l’esplanade du port de ma ville, mais cette fois-ci, l’esplanade avait été réquisitionnée pour un carnaval. Comme il faisait nuit et que nous avions besoin d’un éclairage, nous n’avions pas eu d’autre choix que d’aller sur l’immense parking d’un supermarché. À l’endroit que j’avais choisi, dans un coin, aucune voiture ne venait se garer, surtout que l’on était en début de soirée et que le supermarché était fermé.

L’un des exercices que je faisais faire était le Turkish Get-Up (TGU pour les intimes). Tout-à-coup, je vois une voiture qui vient vers nous, lentement, avec au volant un homme d’environ 80 ans. Je ne m’en fais pas plus que ça. Le parking était vide et bien éclairé : impossible qu’il ne nous voit pas.

Eh bien figurez-vous que ce vieux monsieur est venu droit sur une participante au moment où elle était allongée au sol avec sa KB dans la main au-dessus de sa tête. N’en croyant pas mes yeux, j’ai plongé sur elle pour la faire rouler sur le côté avant que le conducteur… Ne roule sur son tapis.
J’ai complètement halluciné !
Quand j’ai ouvert la portière du vieillard quelque peu, comment dire, “remonté”, il arrivait à peine à articuler 3 mots et à bouger.

Bon, l’histoire s’est bien finie, heureusement. Supposons que le vieil homme à moitié infirme ait roulé sur la participante, qu’elle perde l’usage d’une jambe et que je n’aie pas eu d’assurance RC pro… Je vous laisse imaginer la suite.

Les risques encourus sans RC pro

Un éducateur sportif peut être soumis à réparation pour des dommages causés à ses clients. Dans l’exemple cité plus haut pour ma jeune cliente mère de famille et cadre supérieure, la perte de l’usage d’une jambe ou une cicatrice sur le visage peuvent se révéler très coûteux lors des évaluations par les médecins experts.
Les conséquences financières seraient énormes et je n’aurais pas assez de mon patrimoine personnel pour les assumer. C’est la raison pour laquelle la souscription d’une responsabilité civile professionnelle est incontournable pour un coach sportif indépendant.

J’aurais également pu être mis en cause pour négligence, voire imprudence, il s’agit de responsabilité pénale. Les contrats RC pro pour coach sportif prévoient une garantie supplémentaire bien utile pour être défendu efficacement. Je vous en parle juste après.

Certains coachs sportifs prendront quand même le risque d’exercer sans assurance RC Pro, ce qui revient au même que de conduire un véhicule non assuré ! Mieux vaut à ce moment-là avoir une sacrée bonne étoile au-dessus de la tête et toucher du bois 10 fois par jour !

Pour un coach sportif indépendant, souscrire une assurance RC pro est indispensable... ou alors il faut croire en sa bonne étoile!

Assurance RC Pro coach sportif : quelles garanties ?

Bonne surprise, il n’y a pas que l’assurance RC Pro d’incluse dans… La RC Pro coach sportif.
Deux autres types d’assurance y sont rajoutés.

La RC exploitation

La responsabilité civile exploitation porte sur les dommages causés aux autres sans qu’ils soient liés à la réalisation des prestations en elles-mêmes.

Si par exemple vous laissez tomber une Kettlebell sur le smartphone de votre coaché, vous êtes responsable du dommage occasionné et la RC d’exploitation peut intervenir.
Je ne choisis pas cet exemple au hasard… Qui n’a pas vécu l’expérience du disque ou de la KB qui explose le dernier Iphone posé un mètre derrière ? Si c’est vous qui laissez tomber votre Kettelbell sur le smartphone de votre client, votre assureur responsabilité civile exploitation pourra intervenir.

La défense pénale et recours suite à un accident

En cas de pépin qui entre dans le champ de l’assurance RC Pro, vous êtes accompagné dans les démarches juridiques. Vous êtes au minimum conseillé sur les démarches. Si la situation le demande, les frais d’avocat ou de procédure sont pris en charge.

Quels points de vigilance dans un contrat d’assurance RC pro pour coach sportif ?

Éducateurs sportifs, découvrez les points de vigilance lors de la souscription d'un contrat de responsabilité civile professionnelle.

Certes, le prix est important, mais il est essentiel de pouvoir comparer ce qui est comparable.

Une montre est une montre, mais une Casio n’a pas la même valeur qu’une Rolex (si vous avez plus de 50 ans et que vous avez réussi votre vie).
Pour les assurances, c’est la même chose.

Voici quelques points de comparaison importants :

  • La franchise : autrement dit, combien vous devez payer de votre poche, même si vous n’êtes pas responsable. Si vous avez une franchise à 0, vous n’avez rien à débourser. Si vous avez une franchise à 500€, vous devez payer 500€ et votre assurance complètera le reste.
  • Les plafonds : vous pouvez avoir un plafond de 100 000€, ou de 8 millions d’euros.

Qu’est-ce que cela signifie ? Supposons que vous soyez tenu de réparer un dommage dont le coût est de 800 000€. Si le plafond de votre assurance est de 100 000€, vous devez débourser les 700 000€ qui restent (un peu plus s’il y a une franchise). Bonne chance ! Si vous voulez être endetté toute votre vie et devoir vendre tout ce qui vous appartient…

Si en revanche vous avez un plafond à 8 millions, vous êtes couvert à 100% (hors franchise éventuelle).

Même si les sommes vous semblent faramineuses, il faut savoir que les dommages, notamment corporels, peuvent se chiffrer à plusieurs centaines de milliers d’euros, voire parfois plusieurs millions (beaucoup plus rares).

Coachs sportifs, pourquoi devez-vous connaître Fanny des MMA ?

Une parfaite connaissance de notre métier

J’ai entendu parler pour la première fois de Fanny des MMA lors d’une formation de Christophe Bats en 2017. Je me suis aussitôt demandé pourquoi Christophe citait un prénom avec un assureur. Habituellement, on cite simplement une compagnie d’assurance.
Quand j’ai regardé de plus près, j’ai vu qu’elle travaillait chez un agent d’assurance indépendant situé à Evian-Les-Bains, sur les bords du Lac de Genève. Je connaissais un peu Evian-les-Bains car quelques années plus tôt, j’y avais démarré un moto trip dans les Alpes jusqu’à Menton, avec quelques amis.

Mais où était-il allé dénicher cette Fanny ?
Je l’ai contactée car je cherchais à cette époque à changer d’assureur. Depuis, si j’y suis resté.

Pourquoi donc ?
Le premier contact avec Fanny a été chaleureux. J’entendais son sourire derrière le combiné, lorsqu’elle répondait à toutes mes interrogations et dissipait mes doutes.

Fanny était la “Madame Coach sportif” du cabinet, tout simplement parce que… son mari était coach sportif (désolé les gars, elle est déjà prise). Et donc elle connaissait très bien ses besoins. Elle travaillait déjà depuis 2012 avec Christophe Bats, qui lui avait envoyé pas mal de coachs et c’est donc tout naturellement qu’elle s’était spécialisée dans ce secteur d’activité bien particulier.

Des garanties adaptées et un tarif ultra compétitif



Un peu sceptique et méfiant par nature, peut-être encore davantage au contact d’un assureur, je me suis dit qu’il ne fallait pas que je me laisse influencer seulement par cette première bonne impression.

J’ai donc épluché les garanties, les plafonds et les franchises. Ma foi, pour ce tarif parmi les plus bas du marché, il fallait bien que je me rende à l’évidence : sa proposition était intéressante.
Lorsque les arguments de la raison vont dans le même sens que l’intuition initiale, c’est en général un très bon signe.

La RC professionnelle est indispensable pour un coach sportif.

Quels avantages et quels inconvénients de passer par Fanny des MMA ?

Body Concept Training coach sportif bpjeps avantagesBody Concept Training coach sportif bpjeps inconvenients
Fanny : une personne dédiée, agréable, réactive qui connaît parfaitement les besoins des coachs sportifsOld school : on est bien loin du 100% online, avec site automatisée et appli dédiée. Tout se fait de manière traditionnelle
Prix parmi les plus bas du marché : 13,65€/mois en 2020Et s’il n’y a plus Fanny ?
Je me dis qu’elle est jeune et que les associés de son cabinet ont l’air d’être dans le même état d’esprit qu’elle
Franchises : soit à zéro, soit correctes
Plafonds stratosphériques : jusqu’à 8 millions d’euros 
J’y suis depuis depuis début 2018 et j’en suis toujours autant satisfait 

Pour consulter le tableau récapitulatif des franchises et des garanties, rendez-vous à l’annexe, à la fin de cet article.

L’assurance RC pro est-elle suffisante pour un coach sportif ?

Pour être bien protégé dans le secteur du fitness, un coach sportif ne doit pas souscrire que la RC pro.

Outre l’assurance RC Pro, qui est incontournable, d’autres assurances existent et qui peuvent vous éviter de tomber dans des situations très compliquées financièrement parlant lorsque vous êtes coach sportif.

La prévoyance : l’assurance qui garantit vos revenus

Coach sportif est certainement, pour les passionnés comme nous, le plus beau métier du monde. Mais que se passe-t-il lorsque l’on est coach sportif indépendant, comme moi, que l’on se blesse et que l’on ne peut plus exercer ?

On n’a malheureusement souvent que les yeux pour pleurer… D’où l’intérêt, soit de mettre pas mal d’argent de côté pour contrebalancer de telles périodes, soit de prendre une prévoyance, qui vous assure un revenu minimum… Que vous allez choisir.

Pour ma part, ne circulant qu’en deux-roues (maxi-scooter et vélo), je me dis que la situation peut être bien compliquée si je tombe sur l’autoroute et que je suis immobilisé plusieurs mois à l’hôpital.
Qu’est-ce que j’ai donc fait ?
J’ai calculé qu’avec un revenu journalier de 65€ par jour, soit 1950€ par mois, je pourrai m’en sortir très correctement (n’oublions pas qu’après un grave accident, il y a des dépenses supplémentaires). J’ai choisi une franchise de 90 jours. Cela signifie que je n’ai fait démarrer ça qu’à partir du troisième mois. En effet, pour couvrir les 3 premiers mois, j’ai suffisamment d’argent de côté. Cela me couvre ensuite durant 3 ans. Au-delà de cette durée, je reçois une rente annuelle.

Cela me permet d’être plus serein dans ce métier d’indépendant que l’on peut quand même qualifier de risqué.

La complémentaire Santé

Il s’agit ici d’une classique complémentaire santé, vous permettant de mieux couvrir vos dépenses médicales.

Le plan retraite

Lorsque l’on a trente ans aujourd’hui, la probabilité de percevoir une retraite classique, et surtout suffisante, de la part de l’État, devient, comment dire… aléatoire. Et ce même si vous cotisez pour la retraite. Personnellement, je ne compte donc pas du tout dessus.

L’une des possibilités, pour contrebalancer ce risque de ne rien recevoir (ou une somme insuffisante pour pouvoir vivre décemment), c’est de cotiser à un plan de retraite via un assureur. Contrairement à la retraite pour laquelle vous cotisez au travers des charges que vous payez, qui servent à financer les retraites actuelles, les sommes que vous investissez aujourd’hui retourneront dans votre poche dans quelques décennies (avec les plus ou moins-values que vous aurez réalisées).

Quels avantages négociés par le blog avec Fanny pour ses lecteurs ?

Même si elle a des tarifs déjà compétitifs, j’ai demandé à Fanny si elle pouvait faire un effort supplémentaire pour les lecteurs du blog. Après quelques allers-retours, voici sa proposition :

  • Assurance RC Pro : 2 mois gratuits la première année de souscription, ce qui correspond à une réduction de 16,7%
  • Prévoyance et complémentaire santé : -20% durant toute la durée de vie des contrats. Etant donné les sommes engagées, cela fera une grosse différence au travers des années
  • Plan retraite : là, c’est un peu plus compliqué de vous faire une réduction car… On vous reverse plus tard les sommes que vous avez investies. Donc ce n’est pas valable. Pour contrebalancer, Fanny propose de vous offrir les frais sur le premier versement pour l’ouverture du plan retraite (avec un mininum de 25% investis en unités de compte (UC). Vous verrez avec elle pour les détails).

Comment faire pour bénéficier de ces avantages ?

Pour en bénéficier, il suffit :

  1. De contacter Fanny par téléphone au 04.50.75.30.71 ou par email à fanny.autouard1@mma.fr
  2. De lui donner les codes promotionnels suivants :
  • RC Pro : FannyRC
  • Prévoyance : FannyP
  • Complémentaire santé : FannyCS
  • Retraite : FannyR

Attention ! Ce partenariat n’a pas été négocié avec MMA France mais seulement avec le cabinet où travaille Fanny, à savoir le cabinet MMA DUPESSEY TREPIED.
Donc si vous appelez votre agence MMA du coin et que vous leur parlez de ce partenariat, cela ne marchera pas !

Coach sportif : que faire avant de souscrire à une assurance RC pro ?

Comme pour l’ensemble des choix que vous devez faire dans votre vie, je vous recommande de ne pas trop vous fier exclusivement aux conseils ou aux recommandations extérieures (même les miennes).

Avant de souscrire :

  • Posez-vous la question : de quoi ai-je réellement besoin ?
  • Lisez en détails les conditions générales et/ou le tableau récapitulatif des garanties et des franchises ainsi que le DIPA (Document d’Information sur le Produit d’Assurance) des assureurs chez qui vous pensez souscrire
  • Laissez-vous au minimum 24h de réflexion (la nuit porte conseil)
  • En enfin, suivez votre intuition. Si vous avez un gros doute mais que vous ne savez pas pourquoi, en général, ce n’est pas pour rien.

Que conclure sur l’assurance RC Pro dans le sport ?

Frédéric Balussaud a testé l'assurance RC pro  du Cabinet DUPESSEY et TREPIED d'Evian auprès de Fanny des MMA.

Pour exercer en tant que coach sportif indépendant, l’assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est obligatoire.

Avec un assureur lambda, il faut souvent bidouiller pour avoir une assurance RC Pro qui englobe bien toutes les activités d’un coach sportif. Et dès que vous couvrez plusieurs champs de compétence ou que vous exercez en ligne, c’est compliqué.

Depuis des années, un cabinet d’assurances s’est focalisé en partie sur le domaine bien spécifique des coachs sportifs indépendants. Une conseillère est spécialisée (au moins depuis 2012) sur les particularités des coachs sportifs : elle s’appelle Fanny, du cabinet MMA DUPESSEY TREPIED.

Ses principaux points forts : une personne dédiée (ce sera toujours Fanny) qui connaît parfaitement notre métier (son mari étant coach sportif) et qui est à la fois disponible, professionnelle et agréable. Le tout avec un prix parmi les plus bas du marché ainsi que des garanties et des conditions de plafond et de franchises particulièrement intéressantes.

Ses principaux points faibles : une assurance “old school“, où les moyens modernes de communication ne sont pas vraiment exploités. Mais n’est-ce pas dans la tendance du moment ? Revenir au vrai contact humain, en toute authenticité.

En résumé, une assurance pro compétitive que j’ai moi-même souscrit depuis début 2018. Et si vous cherchez comme moi à vous couvrir sur des risques réels en cas de pertes de revenus, les conditions négociées pour le blog sont généreuses.

Annexe : tableau récapitulatif des franchises et des garanties du cabinet MMA

Plafonds de garanties RC pro coach sportif indépendant du Cabinet DUPESSEY et TREPIED d'Evian. Demandez Fanny des MMA.
Plafonds de garanties risques environnementaux RC pro coach sportif indépendant du Cabinet DUPESSEY et TREPIED d'Evian. Demandez Fanny des MMA.

Réussir son BPJEPS : livret gratuit Quelles démarches après le BPJEPS ? Idéal pour démarrer votre carrière de coach sportif dans le secteur du fitness.